車の事故にあったとき保険金に影響する「時価額」とその仕組み

車を一方的にぶつけられたお陰で100万円の修理費用がかかってしまった。

「じゃあ直してくれよ」ってなったときに
「あなたのクルマの時価額は70万円ですので残りの30万円負担してください」
って言われて「はいそうですか。わかりました」って素直に了承することができますか？
いや、普通なら素直にハイって言えないでしょー。

でもね、自動車保険には「時価額」という考え方があって、
相手が対物保険を使用するときには、車それぞれの価値に見合った保険料しか補償されません。

一見すると不公平に感じるあろう「時価」がなければ、
保険会社は成り立たなくなってしまうのも事実です。

その言葉の意味と内容を覚えておきましょう。
加害者になってしまったときにも、被害者になった場合も知っておいたほうが
いい知識ですからね。

自動車保険によく出てくる時価額とはなに？

基本的には古い車は時価額が低く、新しい車は時価額が高いです。
新車から1年経過した車であっても時価額は下がります。

こちらのサイトには時価額の計算ができるようになっています。
仮に300万円の車を1年経過した車の価値は204万円になっています。

よくある時価額のトラブル事例

わかりやすく計算するために、
今回は過失の割合を一方的にして考えます。

例えばあなたの過失が0で（全く悪くない）
相手が100％の損害賠償の責任を負った場合を考えてみましょう。

修理代金100万円、あなたの時価額（価値）70万円と仮定。

もしあなたのクルマの市場価値が、70万円しかないとしたら、
相手の対物賠償保険から70万円しか支払われません。
じゃあ、その差額はどうするのか？
実際には、30万円は自分の車両保険を使用するか、自腹で支払うしか方法はないのです。
それではその70万円はもう、覆すことができないのでしょうか。

そのためにはまず「時価額」と「再取得価額」の違いを知ることが必要です。

市場価値の70万円と「時価額」と「再取得価額」について

この時価額70万円はあくまで「市場価値」というだけであって、
絶対的な価格なわけではありません。

そのためにはまず「時価額」と「再取得価額」という、
2つの違いについて知る必要があります。

そもそも時価額というのは「車本体の価格」というだけで、
その他の費用については一切考慮されていないのです。

その他の費用というのは、再度車を購入する為の「必要経費」
また、保険会社で定めた時価額から、
あなたへ再度、販売するための自動車販売の利益も含まれるのです。

つまり、車本体の価格以外の必要経費や自動車会社の利益など、
全て含めた価格のことを「再取得価額」と言うのです。

そして問題は対物保険が再取得価額ではなく、時価額で考えられて
しまうために、いろいろなトラブルになって来るんですよね。

このように通常は時価額が70万円だったとしても、
再取得価額が100万円というケースがほとんどです。

だからと言って、被害者は泣き寝入りしなければならないのでしょうか。
いいえ、そんなことはありません。
示談交渉をする余地は必ずあります。

もし、大手カーショップの雑誌等で、
同じクルマ・型式・グレード・走行距離などに掲載しているクルマが
70万円以上の価格、例えば100万円などで掲載している写真が複数あれば、
一緒に参考資料として保険会社に提出してもいいでしょう。

まとめ

基本的な考え方は以上です。
ただこのように対物保険には「時価額」という存在があるので、
トラブルにつながりやすいという特徴があります。

ただし、このようなトラブルを防止するために、
対物超過賠償保険という差額の分も補償してくれる、
特約もありますので、つけておいて損はないでしょうね。

できれば、自動車事故がキッカケでドロドロのトラブルは、
避けたいですからね。

 

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